加拿大分红式人寿保险付款方式

加拿大分红式人寿保险付款方式
 
一、加拿大分红式人寿保险主要有哪些付款方式?

  加拿大分红式人寿保险付款方式主要有终身付款(Pay to age 100 或称Life Pay)和有限年份内保证付清两大类型。前者是终身付款直到受保人过世或者满100岁时为止,我们这里简称为PT00。后者又有8年、10年、15年、和20年付清四种(即8 pays,10 pays,15 pays和20 pays)。所有分红人寿保险都有PT100终身付款方式可供选择,但不是每个公司每种分红型人寿保险产品都有四种有限年份内保证付清的付清方式选择。如Canada Life(加拿大人寿)的分红人寿保险保险是有PT100终身供款和二十年付清(20Pays)的选择;Sun Life Financial(永明金融)的分红人寿保险产品2017年以前有PT100和20Pays两种选择,2017年开始又增加了8Pays和10Pays,共有四种有限年份付清的选择;Manulife Financial(宏利金融)的Performax Gold有PT100和15Pays两种选择,其2018年开始的Manulife Par分红保险产品则有PT100、10Pays和20Pays三种选择。

  上面这些供款年限都是保险公司保证即使在分红回报极端差的情况下,保单供款到期停止保险也不会在受保人有生之年失效的情况。如果回报比最差的情况好,供款人也希望提早停止缴纳保费的话,可向公司申请做Offset评估计算和处理。如果你已经缴纳了足够年数的保费,分红也较好,Offset可能不会影响你的基本保额,但现金流和以后的死亡赔付数量会比一直缴纳保费的情况下要少。但如果缴纳的年数不足,分红也不够时做Offset停止供款,则可能导致基本保额也将被减低。

  此外,我们有时也会听说一次付清的情况。这一般实际上是选择了购买年金的方式,同时还要选择上述的保单付清方式,然后从年金中每年取款在要求期限内把保单保费供清。我们下面会进一步详细解释这种付款方式。

二、加拿大分红式人寿保险终身付款的利弊

  与有限年份内供清的方式比较,终身付款方式的第一个优点是可以以当前有限的预算购买更大的基本保险保额。这比较容易理解,年供款数额相同,终身供款当然能比有限年份的供款买更大保额的保险。这点对眼前手头现金还相对紧张,但在可预见的今后年份里可支配现金会显着增加的家庭,在财务规划上是一个有利的优点。

  终身付款的第二个优点是将来的付款灵活性。必要时可以在受保人有生之年终身不断地向保单内投入更多的资金以获得更大的回报。如果选择有限年份内供清,到期后不再需要付款了,但同时保单供款人即使现金充裕也不能再继续向保单中供款了。但如果选择的是终身付款方式就不一样,只要不超过每年所允许的额度,可以一直供款,从而增加保单的分红和现金流,从而增加死亡赔付额。

  终身付款方式的最大弱点是不能确定地保证供款可以停止的时间,从而可能使得年老退休后还有供款负担。尽管这时可以申请Offset停止供款,但Offset并不能保证保险保额不受影响。另外,对于现在手头现金就比较宽裕的家庭,显然越早把钱投入保单内参与分红越合理。

三、一次性付款购买分红保险的利弊

  由于加拿大政府出于税务上的考虑而限制了一份保单每年最高允许投入的资金的上限,加拿大没有保险是可以真正一年付清买断的。有些供款人现在手头就有供清保单的全部或大部分资金,那该怎么办呢?这时一般的做法是用这笔资金购买一份年金,然后用这个年金计划来分年支付保费。因此,在购买保单时还是需要选择保单的供款年限,然后根据这个年限去选择年金计划。一般是选择供款年限尽可能短,因为资金放在保单内比放在年金计划内更合算。

  实际上,除年金计划外,这笔资金也可以放在如互惠基金投资中,或GIC定期存款等中。年金的回报率平均而言高于GIC,但低于互惠基金投资。那么为什么一般是选择年金而不是互惠基金呢?

  首先,年金一旦设置妥当,每年取出多少钱和能取多长时间是保证的,而互惠基金受市场波动的影响不能保证。

  其次,年金属于保险产品,因此受信誉保护,不受破产、任何债权人追讨等因素影响。

  此外,互惠基金持有人万一过世时,账户内资金会被当成遗产处理并必须立即缴纳增值税。但年金可以指定收益人,原受益人过世时,新受益人可以按原来计划不变地接受年金和不需要立即缴纳全部增值税。这尤其是当保单的供款人和受保人不同时十分重要,保障了保单供款的稳定。

  年金计划的以上几个特点一起就保证了保单保费的绝对安全。年金计划的弱点一是回报率不及互惠基金投资,二是除了最初设立的每年可提取现金额度外,余下的资金不可以随意提取。

  以上讨论仅供参考,不作为针对任何具体个人财务规划的建议。根据您的具体情况该怎样规划,请咨询您的家庭财务顾问。若需要咨询我们,也欢迎联系我们。

郭柳、方金琪为加拿大华富理财网编写,谢绝任何转载。2018年9月。